自動車保険の仕組みを理解して、無駄のない保険料と充実した補償を両立させよう

自動車保険には法律によって加入が義務付けられている「自賠責保険（強制保険）」と、任意に加入する「自動車保険（任意保険）」の2種類があります。

自賠責保険（強制保険）とは

自賠責保険（強制保険）とは、自動車損害賠償保障法によってすべての自動車および原動機付自転車に加入が義務付けられている保険です。
自賠責保険は、交通事故の被害者に対する最低限の救済を目的としています。そのため、事故の相手方のケガや死亡などによる損害しか補償されません。事故により、相手方の物（自動車など）や、自身のケガや死亡、物（自動車など）の損害が発生することも考えられますが、それらの損害は補償されません。
また「最低限の救済」ということで、補償額に上限が設けられています。

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自賠責保険の補償内容

この額を超える損害が発生した場合は、自己負担をしなければなりません。そこで必要となるのが自動車保険（任意保険）です。

自動車保険（任意保険）とは

交通事故で相手方を死亡させた場合、損害賠償額が1億円を超えることもあります。そのため、自賠責保険からの補償だけでは不足する可能性もあります。また、前述のとおり、相手方の物や、自分のケガや死亡、物の損害が発生しても、それらは自賠責保険では補償されません。

自動車保険（任意保険）は、こういった自動車事故に関連した幅広いリスクに対応できる保険です。自動車保険は「相手方への補償」「お車によるケガの補償」「ご自身のお車の補償」の3つの基本の補償によって成り立っています。それぞれの内容について詳しく解説していきましょう。

加入にあたっては保険料が気になる方も多いでしょう。保険料の決まり方についての基礎知識をご紹介します。

自動車保険の保険料は、補償内容の他、お車を主に運転する方の年齢、お車の使用目的、補償される運転者の範囲など、様々な条件により変わります。
なかでも、保険料に大きな影響を与えるものとして「等級」があります。
自動車保険の等級制度（ノンフリート等級別料率制度）とは、前契約の事故の件数・種類などにより、次契約に適用する等級（1～20等級）と割増引率が決定され、保険料を割引・割増する制度です。なお、20等級が最も保険料が安くなります。
初めて加入するお車の場合は、原則6等級が適用され、1年間無事故の場合は、翌年の等級が1つ上がります。逆に事故を起こして保険金を請求すると、翌年の等級が下がります。つまり、事故歴が保険料に反映する仕組みです。
なお、「事故有係数適用期間」という規定が、2012年以降各社で導入されています。これは、同じ等級であっても、保険料負担の公平性を確保するため、事故歴のある人の保険料が高くなる仕組みです。

これら以外にも、保険会社各社が独自の割引制度を設けていることもあり、それによっても保険料は変わります。例えば、ネット自動車保険では、インターネットで申し込みをした場合の割引を設けていることが一般的です。