自動車保険の1年契約と3年契約（長期契約）の違いを解説！

2024年3月8日

1年契約と3年契約では、取り扱っている保険会社が異なります。
1年契約は代理店型自動車保険、ネット自動車保険のいずれの保険会社でも取り扱っていますが、3年契約は代理店型の保険会社のみで取り扱っています。
なお、代理店型自動車保険、ネット自動車保険の保険会社には以下のような違いがあります。
代理店型の自動車保険の場合、お客さまと保険会社のやりとりには代理店が介在しますが、ネット自動車保険では、お客さまと保険会社がインターネットやお電話などを通して直接やりとりを行いますので、申し込み・更新などの手続き方法などが異なります。また、ネット自動車保険は中間コストが圧縮される分、代理店型の自動車保険と比較して、一般的に保険料が安くなる傾向があります。

1年契約と3年契約で最も異なる点は、等級の進み方です。
まずは、3年間事故がなかった場合をみてみましょう。
1年契約の場合、1年間無事故であれば翌年の契約で1等級上がります。例えば、今年の契約が10等級で1年間無事故だった場合、翌年の契約は11等級になります。
3年契約の場合は、無事故であれば契約期間中の3年間は同じ等級のままです。その代わり、3年間経過後に契約を更新すると、等級が一気に3つ上がります。例えば、今年の契約が10等級であれば来年も再来年も10等級のままですが、3年間経過後にはいきなり13等級になる、といった仕組みです。
なお、等級の進み方には違いがありますが、事故がなかった場合はどちらの契約でも以下の表のように3年間経過後の等級は同じになります。

では、事故があった場合の等級の進み方はどうでしょうか？
ここでは、1年目に他の車に衝突して車両保険を請求したケース（3等級ダウン事故のケース）で考えてみましょう。
1年契約の場合は、翌年の契約で3等級下がります。その後、無事故であれば1年で1等級ずつ上がります。例えば、10等級のときに事故があると、次の更新時には7等級になり、3年間経過後に9等級まで上がるといった具合です。
3年契約の場合、事故があっても契約期間中の3年間は等級は変わりません。3年間経過後に次の計算式にあてはめて計算が行われ、等級が変化します。例えば、今年の契約が10等級であれば、3年間経過後は9等級となります。

等級+{契約年数−（3等級ダウン事故件数+1等級ダウン事故件数）}−（3等級ダウン事故件数×3+1等級ダウン事故件数×1）

3年契約で事故があったときには、このように等級の計算が複雑になってしまいますが、上記の例ではどちらの契約でも以下の表のように3年間経過後の等級は同じになります。

なお、事故有係数適用期間の計算も、1年契約と3年契約では異なります。

保険料の決まり方も、1年契約と3年契約では異なります。無事故の場合と、事故があった場合にわけてみていきましょう。

3年間無事故の場合

1年契約の場合は、1年ごとに等級が上がるため、一般的にそれに応じて保険料も毎年安くなっていきます。
一方、3年契約では、多くの保険会社では契約時に保険料が決定し、契約期間中は保険料が変わらない設定になっていますので、無事故であったとしても保険料は変わりません。

保険期間中に事故があった場合

この場合でも、1年契約と3年契約では保険料の決まり方が異なります。契約1年目に3等級ダウン事故があったケースで考えてみましょう。
1年契約の場合、翌年の契約で3等級下がるため、保険料は高くなります。
しかし、3年契約では契約時に保険料が決定しているため、事故があって保険金を請求したとしても3年間の契約期間中に保険料が上がることはありません。なお、3年間経過後の契約更新時には前述のとおり等級が下がりますので、保険料も上がることとなります。

1年契約と長期契約では契約期間の長さ以外に異なる点があります。事故があっても契約期間中は保険料が変わらない、手続き回数が少なくて済む、などといった点が魅力的に思える長期契約も、すべてにおいて1年契約より優れているわけではありません。長期契約を検討する場合は、「こんなはずではなかった」と思わぬことで後悔しないよう、1年契約との違いを理解したうえで検討することが重要です。