別居している子どもが運転しても補償されるの？
～自動車保険の補償範囲における別居の未婚の子の扱いについて～

2024年3月8日

自動車保険は、補償される運転者の範囲を限定することができるのが一般的です。
限定する方法には、運転者の「範囲」を設定する方法と、運転者の「年齢」を設定する方法の2つがあります。この際に「別居の未婚の子」という概念が出てきますので、それぞれ確認していきましょう。

運転者の「範囲」を設定して、補償される運転者の範囲を限定するのが、「運転者限定特約」です。
たとえば、&eでは、以下の4つから選択することができます。

• 運転者限定なし
• 家族限定
• 夫婦限定
• 本人限定

○：補償されます　×：補償されません

上図のとおり、「運転者限定なし」＞「家族限定」＞「夫婦限定」＞「本人限定」の順で、補償される運転者の範囲が狭くなります。それに伴って、事故にあうリスクが減少するので、保険料も安くなります。
今回のテーマである「別居の未婚の子」は、上図では「4」にあたりますので、「運転者限定なし」の場合はもちろん、「家族限定」でも補償の範囲に含まれることが分かります。「夫婦限定」「本人限定」の場合は補償されません。

では、いつもは夫婦のみが運転するため「夫婦限定」に設定しているが、夏休みや年末年始の帰省時などに、別居の未婚の子がお車を運転する場合はどうしたらよいのでしょうか。
補償を受けるためには、3つの方法があります。

帰省時のみ、運転者限定特約を「家族限定」に変更する方法です。この場合、追加の保険料が必要となりますが、夏休み中など1ヶ月程度の変更ならわずかな差額を支払うだけで済みます。
帰省が終わり、子どもが帰ったらまた運転者限定特約を元の設定に戻しておきましょう。元に戻すのを忘れてしまうと、保険料を余分に払うことになってしまうので注意が必要です。

年末年始など数日程度の帰省の場合は、運転者限定特約を変更する方法では後で元に戻す手続きもあり、手間がかかって面倒です。このような場合には、別居の未婚の子を補償の対象になる方として、1日単位で加入できる自動車保険を利用する方法があります。
補償内容にもよりますが、24時間の補償がわずか数百円の保険料で得られ、保険期間も選択することができます。申し込みは、スマートフォンやコンビニで行うことができるため、手軽に加入することができます。

子どもが自分のお車を保有しておらず、親や友人などのお車を運転することが多い場合は、ドライバー保険に加入するという方法もあります。
ドライバー保険とは、他人の車を運転する場合に補償される自動車保険です。1日単位で加入できる自動車保険の保険期間が24時間から数日間程度なのに対して、ドライバー保険の保険期間は一般的に1年間と長期であるという点に違いがあります。そのため、日常的に他人のお車を運転する場合には、ドライバー保険の方が向いているといえるでしょう。
なお、この場合の「他人」には別居の親族が含まれるので、帰省したときに親のお車を運転するといったケースにも、もちろん対応可能です。

ただし、一般的に

• 記名被保険者の所有するお車
• 記名被保険者の配偶者が所有するお車
• 記名被保険者の同居の親族が所有するお車
• 記名被保険者が役員となっている法人が所有するお車

などを運転する場合は補償の対象とならないため、注意が必要です。

運転者限定特約を「夫婦限定」から「家族限定」に変更します。
運転者年齢条件は別居の未婚の子には適用されないため、変更する必要はありません。

運転者限定特約を「夫婦限定」から「家族限定」に変更します。
また、同居の親族には運転者年齢条件が適用されるので、運転者年齢条件を「30歳以上補償」から「21歳以上補償」へ変更する必要があります。

別居の「既婚」の子であるため、運転者限定特約を「夫婦限定」から「限定なし」に変更する必要があります。「家族限定」では補償されないので注意しましょう。
運転者年齢条件は別居の既婚の子には適用されないため、変更する必要はありません。