自動車保険の選び方ガイド
自動車保険の種類や自賠責保険と任意保険の違い、それぞれの主な補償内容と選び方、「ネット自動車保険」と「代理店型自動車保険」の違いなどについてご説明します。
自動車保険の種類
自動車保険には、法律によって加入が義務付けられている「自賠責保険」と、任意に加入する「任意保険」の2種類があります。
自賠責保険
自賠責保険とは、「自動車損害賠償責任保険」の略称です。
自賠責保険は、相手方の死傷に対する補償のみが対象であり、補償額にも限度があります。
このため、相手方の死傷に対する十分な補償や、相手方の物に対する補償、あるいはご自身のケガやお車などに対する補償については、任意保険で備える必要があります。
任意保険
任意保険は、相手方への補償のほか、お車によるケガの補償やご自身のお車の補償を組み合わせることができます。さらに、さまざまな特約を組み合わせることで、補償の範囲を広げたり、狭めたりすることができます。
当社の自動車保険は任意保険です。
自賠責保険と任意保険の違い
主な補償・サービスの範囲
任意保険の補償・サービスの範囲は、保険会社や商品・契約条件により異なります。支払限度額等がある場合がありますので、ご注意ください。
加入義務
| 自賠責保険 | すべての自動車（原動機付自転車（原付バイク）、電動キックボードを含む）に加入が義務付けられている強制保険です。 自賠責保険に加入していないと運転することができません。 |
|---|---|
| 任意保険 | 加入が義務付けられている自賠責保険とは違い、任意に加入できる保険です。 自賠責保険の補償金額には限度が設けられており、十分な補償が受けられない場合があります。また、事故の相手方やご自身のお車、ご自身のケガに対する補償はありません。 自動車事故による相手方への損害賠償やお車の修理費、ケガの治療費などの経済的な負担を抑えるために、任意保険で備えておくことが大切です。 |
主な補償内容
自賠責保険の補償内容
自賠責保険は、相手方の死傷に対する補償のみが対象であり、補償額にも限度があります。
| 支払限度額（被害者1名あたり） | |
|---|---|
| ケガによる損害 | 最高 120万円 |
| 後遺障害による損害 | 最高 4,000万円 （障害等級による） |
| 死亡による損害 | 最高 3,000万円 |
任意保険の主な補償内容
任意保険の主な補償内容を、当社を例に説明します。
| 相手方への補償 | 対人賠償 | ご契約のお車の事故により、補償の対象となる方がお車に乗車中の方や歩行者などの他人を死傷させ、法律上の損害賠償責任を負う場合に、保険金をお支払いします。 当社では、高額な損害賠償に備え、すべてのご契約に自動付帯し、保険金額は「無制限」としています。 対人賠償の詳細はこちらをご確認ください。 |
|---|---|---|
| 対物賠償 | ご契約のお車の事故により、他人の財物に損害を与えたり、線路に立ち入り電車などを運行不能にしたりすることで、法律上の損害賠償責任を負う場合に補償します。当社ではすべてのご契約に自動付帯します。※1 対物賠償の詳細はこちらをご確認ください。 |
|
| お車によるケガの補償 | 人身傷害 | 自動車事故により、補償の対象となる方が死傷された場合に、過失の有無に関係なく、治療費、休業損害、精神的損害、逸失利益などの実際の損害額に対して保険金をお支払いします。 当社ではすべてのご契約に自動付帯しており、「車内・車外ともに補償※2」「車内のみ補償」の2タイプがあります。 人身傷害の詳細はこちらをご確認ください。 |
| ご自身のお車の補償 | 車両保険 | 衝突、接触などの事故によりご契約のお車に生じた損害を補償します。 当社の車両保険は「一般」「限定※3」の2タイプがあります。 車両保険の詳細はこちらをご確認ください。 |
主な補償以外にもさまざまな特約があることも任意保険の特長です。
一部の契約では付帯できない場合があります。
「人身傷害の他車搭乗中および車外自動車事故補償特約」を付帯し、補償範囲を拡充した人身傷害をいいます。
「エコノミー車両保険特約」を付帯し、補償範囲を限定した車両保険をいいます。
「代理店型自動車保険」と「ネット自動車保険」の違い
「代理店型自動車保険」は、お客さまと保険会社の間に代理店を介してやりとりを行いますが、「ネット自動車保険」は、お客さまと保険会社がWebサイトなどを通して直接やりとりを行います。営業コストが圧縮される分、リーズナブルな保険料をご提供できます。
当社は、お客さまから選ばれてきた東京海上グループの安心をリーズナブルにお届けする、ネット自動車保険の会社です。
ネット自動車保険への乗り換え（切り替え）に関する不安や疑問がある方は以下もご覧ください。
任意保険の補償・特約の選び方
補償プラン
「相手方への補償」として対人賠償、対物賠償、「お車によるケガの補償」として人身傷害、「ご自身のお車の補償」として車両保険。
まずは、この4つの基本補償を中心にお考えください。
これらに加え、当社では対物超過特約や弁護士特約を付けることをおすすめしています。
保険料はできるだけ安く抑えて節約したいけど、最低限の補償はつけて万一の事故に備えたい。
そんな方に、保険料の安い節約プランをご紹介します。
特約
任意保険にはさまざまな特約があります。当社を例に主な特約を3つご紹介します。
| 対物超過特約 | 対物賠償では相手方のお車の時価額を超える修理費はお支払いすることができません。 対物超過特約では、相手方のお車の時価額を超える修理費を補償します。スムーズな示談交渉のために、すべてのお客さまにおすすめの特約です。 対物超過特約の詳細はこちらをご確認ください。 |
|---|---|
| 弁護士特約 | 一方的に追突されて自分の車が壊れた、といった、お客さまに過失が全くない「もらい事故」の場合、相手方へ損害賠償を請求する際に保険会社がお客さまに代わって示談交渉ができません。「もらい事故」の場合には、保険会社が示談交渉をすることが弁護士法違反にあたるためです。 弁護士特約は、相手方へ損害賠償を請求するために必要となる弁護士費用や法律相談費用などに対して保険金をお支払いします。スムーズな事故解決を図るために、すべてのお客さまにおすすめの特約です。 当社の弁護士特約は「自動車事故のみ補償※4」「日常・自動車事故補償※5」の2タイプがあります。 弁護士特約の詳細はこちらをご確認ください。 |
| 個人賠償特約 | 補償の対象となる方が、日常生活の事故（自転車事故を含む）で他人にケガをさせてしまったり、他人の物を壊してしまったりし、法律上の損害賠償責任を負う場合に補償します。 個人賠償特約の詳細はこちらをご確認ください。 |
「弁護士特約（自動車事故）」を付帯した場合をいいます。
「弁護士特約（日常生活・自動車事故）」を付帯した場合をいい、保険開始日が2026年1月1日以降の契約に付帯できます。
事故対応やサービス
万一の事故の際は、保険会社が事故対応にあたります。迅速な初期対応と、示談交渉まで任せられる事故解決力がポイントです。
また、事故や故障など、カーライフにトラブルはつきものです。「いざ」というときに利用できるサービスが充実していることもポイントとなります。
当社の事故対応とサービスの主な特長をご紹介します。
- 24時間365日事故受付。夜間・休日の事故でも安心です。
- セコムの緊急対処員がかけつけます。
- 初期対応はその日のうち※6に行います。
平日、土・日・祝日にかかわらず、お客さまのご要望に応じて実施します。ただし、各所への連絡は受付時間により実施できない場合があります。なお、アプリやWebサイトから事故連絡いただいた場合で至急の初期対応が必要なときは、こちらからお電話でご連絡ください。
- 経験豊富な事故担当者が事故解決。示談交渉までお任せください。※7
- 東京海上グループの高い技術力と専門性を持ったスタッフと連携しています。
- お客さまのご要望に応じて重傷事故時の対面相談も行っています。
- 次のような場合は、当社がお客さまに代わって示談交渉することができません。
- 補償の対象となる方（被保険者）に過失がない場合
- 当社との交渉について、相手方の同意が得られない場合
- 対物賠償の契約がない場合の対物賠償事故
- 賠償責任の額が、保険金額を明らかに超えている場合
- 自賠責保険などのご契約が締結されていない場合の対人事故 など
- 過失割合・損害額について、お相手と意見の相違がある場合は弁護士が対応するなど、解決まで全面的にサポートします。
- すべてのご契約に追加保険料なしでついています。
- 24時間365日、全国約7,600ヶ所（2025年12月時点）のサービス拠点からかけつけます。
- レッカー無料けん引距離が長いので、安心です。
- 燃料切れ時ガソリン配達サービスがご契約1年目から利用可能です。
任意保険の保険金額やタイプの選び方
対人賠償
無制限
対人賠償事故では、裁判で高額な損害額が認定されるケースがあります。安心して自動車にお乗りいただくため、当社ではすべてのご契約について保険金額を「無制限」に設定しています。
対物賠償
無制限
対物賠償事故では、裁判で高額な損害額が認定されるケースがあります。そのようなケースに備えて、当社では保険金額を「無制限」に設定しています。
一部の契約では付帯できない場合があります。
人身傷害
人身傷害のタイプ
当社では「車内・車外ともに補償※5」「車内のみ補償」の2タイプからお選びいただけます。
「車内のみ補償」は補償の範囲が限定されますが、保険料は安くなります。ご自身のカーライフや予算に合わせてお選びください。
○：補償されます ×：補償されません
「人身傷害の他車搭乗中および車外自動車事故補償特約」を付帯し、補償範囲を拡充した人身傷害をいいます。
主に運転される方（記名被保険者）およびそのご家族が所有または常時使用されているお車などは除きます。
他車運転特約などにより補償の対象となる場合があります。
人身傷害の保険金額
当社では以下のパターンからお選びいただけます。
補償の対象となる方の年齢や収入、ご家族の構成などに応じて、下表の「年齢別の損害額の目安」をご参考に保険金額を設定してください。
一部の契約については下記と異なる保険金額となります。
無制限 / 2億円 / 1億円 / 5,000万円 / 3,000万円
年齢別の損害額の目安
有職者（75歳以上を除きます）の平均的な損害額（法定利率が3%の場合）です。
| 年齢 | 被扶養者の有無 | 死亡された場合 |
|---|---|---|
| 25歳 | あり | 1億円 |
| なし | 8,000万円 | |
| 35歳 | あり | 9,000万円 |
| なし | 7,000万円 | |
| 45歳 | あり | 8,000万円 |
| なし | 7,000万円 | |
| 55歳 | あり | 7,000万円 |
| なし | 5,000万円 | |
| 65歳 | あり | 5,000万円 |
| なし | 4,000万円 | |
| 75歳〜 | あり | 3,000万円 |
| なし | 3,000万円 |
車両保険
車両保険のタイプ
当社では「一般」「限定」の2タイプからお選びいただけます。
「限定」は補償の範囲が限定されますが、保険料は安くなります。ご自身のカーライフや予算に合わせてお選びください。
○：補償されます ×：補償されません
「エコノミー車両保険特約」を付帯し、補償範囲を限定した車両保険をいいます。
車両保険の保険金額
車両保険でお支払いする保険金の限度額です。ご契約のお車の「車両本体価格」「付属品（カーナビ・ドライブレコーダーなど）」「消費税」の合計額と、購入後の経過年数を考慮して決まります。
お見積もり時に当社でお引き受けできる車両保険金額が5万円単位で表示されますので、表示された金額の範囲内でお選びください。
- お引き受けできる車両保険金額について
ご契約のお車の保険開始日時点の市場販売価格相当額で、当社が別に定める「自動車保険車両標準価格表」等に記載された価格の範囲内（お見積もり時に表示された金額の範囲内）の金額となります。なお、他の保険会社とはお引き受けできる車両保険金額の範囲が異なる場合があります。 - 著しく損傷を受けたまま修理しない状態となっているお車は、車両保険をお引き受けできません。
- ご契約のお車の時価額が車両保険金額を著しく下回っている場合は、時価額を車両保険金額とみなして保険金をお支払いします。
車両保険の免責金額
免責金額とは、「保険会社が保険金の支払い義務を負わない金額」、つまり、事故により保険金を請求された際に、お客さまに自己負担していただく金額を意味します。保険会社は、事故による損害の額（修理費など）から免責金額を差し引いて保険金をお支払いします。
一般的に車両保険の免責金額は「1回目の事故の免責金額」「2回目以降の事故の免責金額」の組み合わせを選ぶことができ、この組み合わせを「5万円－5万円」「0万円－10万円」のように表します。「0万円－10万円」の場合、1回目の事故は免責金額が0万円、2回目以降の事故は免責金額が10万円となります。
当社では、以下のパターンからお選びいただけます。
免責金額を高く設定することで保険料を安く抑えられる
免責金額を高く設定した場合、事故時の自己負担額は発生しますが、保険料は安くなります。
いざというときの自己負担をどこまで許容できるかにより免責金額を選ぶ
等級ダウン事故にあって保険金を請求した場合、翌年の等級が下がります。また、事故有係数適用期間が加算され、「事故有」の割増引率が適用されます。これによって翌年以降の保険料が上がりますので、特に修理費が少額の場合は、支払われる保険金の額と保険料の増加分とを比較したうえで、保険金を請求するかどうかを検討することをおすすめしています。
修理費が少額の事故では保険金を請求せずに等級を下げないという方法もあるため、修理費がどのくらいの場合に保険を使用するのかを考えて、免責金額を設定する方法もあります。
例えば「修理費が5万円程度であれば保険を使わず自費で修理しよう」とお考えの場合には、あらかじめ車両保険の免責金額を高く設定しておくことで保険料を抑えることができます。
事故時の出費をできるだけ抑えたいとお考えの場合は、免責金額を低く設定しておくほうが安心です。
プランに無駄や漏れがないか不安な方
当社では、見積もり時に、電話で直接相談したり、気になるところをWebでチェックできるサービス「見積もりドクター」をご用意しております。保険料を節約したいけれど、自分で出したプランに漏れがないか不安な方は見積もり画面の右下に表示されるアイコンを押してご利用ください。
